Finanstilsynet har tidligere lagt til grunn at plattformer som tilrettelegger for lånebasert crowdfunding omfattes av reglene om låneformidling og må registreres hos Finanstilsynet. Finanstilsynet har nå fastsatt et rundskriv med presiseringer av kravene til låneformidlere, som i realiteten stiller langt større krav til virksomheten enn det som hittil har vært uttalt.
Krav til meldingen til Finanstilsynet
Meldingen til Finanstilsynet må inneholde en driftsplan som beskriver den planlagte virksomheten, herunder beskrivelse av eventuell elektronisk plattform som brukes i virksomheten. Virksomheten kan ikke starte opp før Finanstilsynet har registrert foretaket som låneformidler.
Forutsetninger for at virksomheten anses som låneformidling
En låneformidler er en uavhengig mellommann som formidler kontakt mellom långiver og låntaker og skal ivareta både långivers og låntakers interesser. Kravet til uavhengighet begrenser hvilke oppgaver en låneformidler kan påta seg på vegne av partene. Finanstilsynet legger til grunn at blant annet følgende forutsetninger må være oppfylt for at virksomheten kan drives i medhold av reglene om låneformidling:
- Formidleren kan ikke være part i avtalen, og avtalen må inngås direkte mellom hver långiver og hver låntaker
- Formidleren kan ikke gi råd til partene om inngåelse av låneavtale eller under lånets løpetid
- Beslutningen om å gi eller ta opp lån må treffes av den enkelte långiver og låntaker, og formidleren kan ikke treffe slike beslutninger på vegne av noen av partene
- Formidleren kan ikke få fullmakt til å undertegne, inngå eller reforhandle låneavtalen på vegne av partene
- Formidleren kan ikke på vegne av långiver foreta automatisk eller manuell fordeling på flere lån av det beløpet långiver ønsker å låne ut
- Formidleren kan ikke være fullmektig, agent eller tillitsmann for långiver eller låntaker forut for inngåelsen av låneavtalen eller under lånets løpetid
- Långiver og låntaker må være kjent med hverandres identitet
- Formidleren kan ikke legge til rette for at tap fordeles mellom långivere i ulike lån
- Formidleren skal sørge for at tilbakebetalinger fra låntakere utbetales umiddelbart til långivere
Låneformidleren kan heller ikke påta seg oppgjørsfunksjon ved utbetaling eller tilbakebetaling av lån, da det krever konsesjon som betalingsforetak.
Krav til oversikt over og begrensninger på långivernes utlånsvirksomhet
Långivere som gir lån via en crowdfunding plattform, kan anses for å drive konsesjonspliktig finansieringsvirksomhet, hvis ikke det faller inn under unntaket for finansiering i enkeltstående tilfeller. Dette er et snevert unntak og det må vurderes skjønnsmessig hvor grensen går. Følgende momenter inngår i vurderingen:
•Beløpets størrelse
•Antall lån
•Utlånshyppighet
•Varigheten av långivers utlånsvirksomhet
•Långivers økonomi
•Formålet med utlånet
Dersom plattformen legger opp til at en långiver kan gi lån flere ganger, kan utlånene anses for å ha permanent og regelmessig karakter, og derfor anses som konsesjonspliktig finansieringsvirksomhet. Finanstilsynet legger derfor til grunn at formidleren må sette begrensninger på den enkelte långivers totale utlån gjennom plattformen og at foretaket har rutiner for å få oversikt over långivers utlånsvirksomhet også utenfor plattformen, herunder långivers totale utlånte beløp og antall utestående lån.
Hele rundskrivet kan leses her: https://www.finanstilsynet.no/contentassets/02f8b13090054db99bf685ce7f9818fe/lanebasert-folkefinansiering-crowdfunding–en-veiledning-om-laneformidling-pdf.pdf