Finanstilsynets forslag om forbud mot formidling av forbrukslån og skjerping av kravene til formidling av lån til næringsvirksomhet, innebærer at flere norske plattformer for lånebasert crowdfunding må stanse eller legge om sin virksomhet.
Forslagene er de siste i rekken av skjerpede krav til plattformer som driver lånebasert crowdfunding. Det mest inngripende forslaget er forbudet mot formidling av lån til forbrukere, som en del av flere tiltak fra myndighetene for å redusere veksten i forbrukslån. For plattformer som formidler lån til næringsdrivende, innebærer forslaget at det stilles krav om konsesjon, i tillegg til vesentlig større krav til organisering av virksomheten, styring og kontroll samt investorbeskyttelse.
Forbud mot flere långivere i samme lån
De fleste plattformer som formidler lån til næringsdrivende, legger til rette for at det kan være flere långivere i et lån. Långiverne tegner seg for en andel av lånet og inngår en felles låneavtale med låntaker. Dette må ses i sammenheng med at det kan dreie seg om relativt høye lånebeløp, ofte i størrelsesorden fra 0,5 til 1,5 millioner kroner, mens det på långiversiden ofte er forbrukere som hver investerer mindre beløp.
Finanstilsynet foreslår at det ikke kan formidles lån der flere långivere har andeler i samme lån. Dette innebærer at de næringsdrivendes lån må deles opp i flere deler, slik at det inngås en selvstendig avtale med hver enkelt långiver. Denne avtalen vil være uavhengig av de øvrige långivernes låneavtaler.
Hensiktsmessighetstesting og bedre informasjon til långivere
Før långivere kan gi lån gjennom plattformen, skal låneformidleren innhente informasjon om långiveren. Informasjonen skal gi grunnlag for å vurdere om en potensiell långiver har nødvendig erfaring og kunnskap til å forstå risikoen forbundet med å gi lånet. Dersom låneformidleren kommer til at långiveren ikke har tilstrekkelig kunnskap og erfaring, skal långiveren advares om dette.
Det gjøres unntak fra kravet til hensiktsmessighetstesting av långivere som defineres som profesjonelle kunder, og for långivere som gir lån på mindre enn 10 000 kroner totalt gjennom plattformen.
Låneformidlerens informasjonsplikt til långivere utvides og skal blant annet omfatte følgende:
- Risikoen for at långiver kan tape hele eller deler av det utlånte beløpet.
- Informasjon om låntaker, herunder om eiere, styre og ledelse, kapital- og soliditetsforhold, vesentlige risikoer ved virksomheten og formålet med låneopptaket.
- Vesentlige endringer i låntakers økonomiske situasjon og andre forhold som kan påvirke låntakers evne til å tilbakebetale lånet.
Dersom låneformidleren bistår ved fastsettelse av en rente på lånet, skal det gis skriftlig informasjon til långivere og låntakere om de vurderingene som ligger til grunn for den foreslåtte rentesatsen, hvilken informasjon som er innhentet som grunnlag for vurderingen og hvilke elementer som inngår i vurderingen.
Krav til forsvarlig virksomhet og uavhengighet
Finanstilsynets forslag omfatter også krav til organiseringen og utøvelsen av virksomheten, blant annet følgende:
- Eiere med eierandel over ti prosent, samt styret og ledelsen skal egnethetsvurderes.
- Virksomheten skal organiseres og drives på forsvarlig måte, herunder med krav til klare styrings- og kontrollordninger.
- Krav til uavhengige kontrollfunksjoner for risikostyring og compliance.
- Krav til handlingsplaner for det tilfellet at foretaket avvikles eller går konkurs.
- Krav om rutiner for mottak og behandling av klager fra kundene.
- Krav om tilknytning til utenrettslig tvisteløsningsordning (som for eksempel Finansklagenemnda).
Kravet til låneformidlerens uavhengighet skjerpes, og det foreslås blant annet krav om følgende:
- Rutiner og retningslinjer for å identifisere og håndtere interessekonflikter.
- Eiere av kvalifiserte eierandeler, styre og ledelse, kan ikke gi eller ta opp lån via plattformen.
- Formidleren kan ikke være sikkerhetsagent på vegne av långiverne eller opptre som fullmektig for långiverne i forbindelse med realisasjon av sikkerheter som er stilt for lån, slik at dette må overlates til en uavhengig tredjepart.
Sikkerhet for erstatningskrav
Brukere av plattformen kan kreve erstatning for tap som følge av feil eller forsømmelse fra låneformidlerens side. Finanstilsynet foreslår at låneformidleren må ha en ansvarsforsikring for å dekke dette ansvaret. Forsikringen skal dekke et beløp på 500 000 kroner per kunde, men den totale dekningen etter ansvarsforsikringen i løpet av et år kan likevel begrenses oppad til 50 millioner kroner.
Det vil ikke være krav om at forsikringen skal dekke kredittrisikoen i det enkelte lån, men kravet til forsikringens størrelse er likevel satt ut fra det maksimale beløp som en långiver potensielt kan tape ved eventuelle feil eller forsømmelser fra formidleren, sett hen til Finanstilsynets foreslåtte grense for utlån gjennom crowdfundingplattformer. Finanstilsynet har i en høringsuttalelse til Finansdepartementets forslag om at lån til næringsvirksomhet unntas fra konsesjonsplikt for finansieringsvirksomhet dersom lånene ikke overstiger 1 million kroner per år, foreslått at grensen reduseres til maksimalt 500 000 kroner totalt.